第七章保險費率第一節(jié)第二節(jié)保險費率的概念和原則保險費率的確定第三節(jié)第四節(jié)財產(chǎn)保險費率的確定人壽保險費率的確定1本章學(xué)習(xí)目標(biāo)第一節(jié)掌握保險的概念、構(gòu)成和確定原則保費率。2、掌握確定財產(chǎn)保險費率的三種方法。3、掌握財產(chǎn)險費率的種類和構(gòu)成，了解財產(chǎn)險費率的確定過程和方法，了解財產(chǎn)險費率的計算方法。4、掌握人壽保險費率的三個因素和構(gòu)成保險產(chǎn)品費率模板翻譯，了解人壽保險費率的確定過程和方法，了解壽險年純保費率和單項保費率的計算方法。2本章研究的主要問題1.幾個重要術(shù)語：保險費率、純費率、大數(shù)定律、附加費率、毛利率、保險損失率、偏差系數(shù)、差價率、生命表、凈現(xiàn)金值純保費、單付、年付、年金保險計算表2.了解保險費率的構(gòu)成和確定保險費率的原則。3.了解財產(chǎn)保險費率的確定方法；掌握財產(chǎn)險純費率、附加費率、毛費率的計算公式。4. 請簡要描述影響人壽保險費率的因素。5. 了解人壽保險費率的計算方法。6. 掌握幾大壽險精算（定期壽險的大額賠付和年賠）。3 Chapter 7 Insurance Rates 在經(jīng)濟學(xué)意義上保險產(chǎn)品費率模板翻譯，保險是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移的過程。成千上萬的被保險人面臨同樣的風(fēng)險，將一定數(shù)量的資金集中在保險人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險而遭受災(zāi)難時，保險公司將使用匯集的資金對受害者進行經(jīng)濟補償，以減緩受害者的損失。成千上萬的被保險人面臨同樣的風(fēng)險，將一定數(shù)量的資金集中在保險人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險而遭受災(zāi)難時，保險公司將使用匯集的資金對受害者進行經(jīng)濟補償，以減緩受害者的損失。成千上萬的被保險人面臨同樣的風(fēng)險，將一定數(shù)量的資金集中在保險人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險而遭受災(zāi)難時，保險公司將使用匯集的資金對受害者進行經(jīng)濟補償，以減緩受害者的損失。

為了向眾多投保人收取保費，建立保險基金，保險人首先要準(zhǔn)確確定保險費率。4 第一節(jié) 保險費率概述 一、 保險費率的概念 保險費率是保險的單價。是保險人按照單位保險金額向被保險人收取保費的標(biāo)準(zhǔn)。為保障保險金額而應(yīng)繳納的保險費。保險費率的計算公式為：保險費率=保險費÷保險金額 保險費率通常以千分之一（‰）或百分比（%）表示。5 第 1 節(jié)保險費率概述 二、 保險費率的構(gòu)成 保險費率由兩部分組成。比率; 另一部分是根據(jù)保險公司經(jīng)營成本的大小確定的，稱為附加費率。它們之間的關(guān)系是： o oo 保險費率=純費率+附加費率 6 第一節(jié) 保險費率概述 在確定保險的過程中，在一定條件下，重復(fù)出現(xiàn)的隨機現(xiàn)象會表現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。大量隨機因素的綜合作用必然會導(dǎo)致某些不依賴/依賴于個別隨機事件的結(jié)果，而隨機現(xiàn)象的數(shù)量越多，結(jié)果就越接近現(xiàn)實。o oo 根據(jù)“大數(shù)定律”，保險標(biāo)的越同質(zhì)，

為落實這一原則，保險公司應(yīng)從保費收入中提取一定比例的防災(zāi)費用，同時可以采取加強風(fēng)險管理、實行差別費率等方式。9 第二節(jié)確定保險費率的方法一、 判斷方法 判斷方法是對每個投保對象分別進行評估，判斷其損失概率和損失程度，然后制定符合實際情況的個別保險費率。通常在損失風(fēng)險多樣、多變，無法使用分類方法或無法獲得可靠統(tǒng)計數(shù)據(jù)的情況下使用。它在很大程度上依賴于保險公司的判斷經(jīng)驗。10 第二節(jié)保險費率的確定方法二、 分類分類是現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)中確定保險費率的主要方法。它將具有相似特征的風(fēng)險歸入同一承保類別并設(shè)定相同的費率。該比率反映了該類別的平均損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)。

分類法的主要優(yōu)點是它的易用性。分類法也稱為手動方法。使用該方法時，應(yīng)盡量進行分類，并根據(jù)情況變化及時調(diào)整率分類，以提高分類率的準(zhǔn)確性。11 第二節(jié) 保險費率的確定方法三、 修正法是指在基本費率由保險公司確定基本費率后，通過調(diào)整和改變承保主體的風(fēng)險水平和主體自身情況來確定保險費率的方法。分類方法。. 修正方法兼具分類方法的科學(xué)性和判斷方法的靈活性，費率的確定更加公平合理。修訂法的主要實施方式包括表格法、經(jīng)驗法和追溯法。12 第二節(jié) 保險費率的確定方法 三、 修改方法（一） 表確定方法） 該方法首先為每個危險單元確定一個基本費率，然后根據(jù)對象的特性增加或減少，并計算對象的保險費率。制表法是基于被保險人的某些經(jīng)營和業(yè)務(wù)特征會影響被保險人未來損失的假設(shè)。13 第二節(jié) 保險費率的確定方法（二）經(jīng)驗方法是根據(jù)被保險人過去的損失經(jīng)驗，調(diào)整按照分類費率確定的保險費率。經(jīng)驗法*顯著的特點是它利用被保險人過去的損失經(jīng)驗（例如，過去三年的損失經(jīng)驗）來確定下一個保險期的保險費。實證方法在一定程度上具有鼓勵和保護防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險費率的方法確定費率調(diào)整時，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實際損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行修正。近三年的損失經(jīng)驗）確定下一個保險期的保險費。實證方法在一定程度上具有鼓勵和保護防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險費率的方法確定費率調(diào)整時，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實際損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行修正。近三年的損失經(jīng)驗）確定下一個保險期的保險費。實證方法在一定程度上具有鼓勵和保護防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險費率的方法確定費率調(diào)整時，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實際損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行修正。

保險費率調(diào)整公式為：A? 電磁？乙？C？TM 代表保險費調(diào)整的百分比；A代表被保險人在保險期內(nèi)的實際損失；E代表被保險人采用某種分類時的預(yù)期損失；C代表置信系數(shù)；T代表趨勢系數(shù)。15 第二節(jié) 保險費率的確定方法（三） 追溯法 該方法根據(jù)被保險人在保險期間的損失經(jīng)歷確定當(dāng)期實際支付的保費。保險人規(guī)定了*低保費和*高保費。實際支付的保費一般在*低和*高保費之間，具體金額以被保險人當(dāng)期的實際損失經(jīng)歷為準(zhǔn)。追溯法對防損具有很大的經(jīng)濟刺激作用。16 第三節(jié)財產(chǎn)保險費率的確定財產(chǎn)保險費率由純費率和附加費率組成，其有效期一般為一年，到期后可根據(jù)實際情況進行后續(xù)保險。